花旗的野心：如何通过AI与数字化适者生存？

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雷锋。(公开号码:雷锋。据报道，当地时间7月25日，花旗集团举办了自2008年次贷危机以来的花旗投资者日。会上，花旗介绍了从现在到2020年的收入和投资回报目标规划，肯定了零售银行业务、新技术集成和分行转型的重要意义，将引领花旗再创新高。

以下是花旗近年来公布的主要规划数字:

到2020年，有形普通股的预期收益率将达到10%；全球房地产业务量较2013年下降25%，2020年下降25%；

在过去的三年里，分行的数量减少了16%，总共节省了4亿美元；裁员12%，节省8亿美元；

自去年以来，atm在全球市场上已经扩大了50%；移动用户增加了40%；移动客户增加了15%。

面向高端用户的数字转型移动银行花旗依靠零售银行和财富管理业务来促进储蓄增长和利润提高。去年12月，花旗金融科技(Citi fintech)推出了首款产品，这是一款面向花旗黄金客户(存款至少20万美元)的手机银行产品，包括基础银行、财富管理、转账、认证等功能。

就贷款、存款和资产管理而言，花旗黄金占银行总额的60%。花旗全球消费银行首席执行官斯蒂芬·伯德表示，每位客户带来的利润是大众客户的25倍(余额不到5万美元)。

fintech首席执行官约兰德·皮亚扎(Yolande Piazza)已经在花旗工作了30年。她表示，芬达成立的初衷是为了提高效率，在为客户提供高质量服务的同时，也挑战了传统的工作机制和协议。

“一个常见的误解是，传统银行无法像初创公司那样快速运转。因为它们太大了，无法改变。我们致力于创造一种以非常高效的方式运作的非传统银行文化。此外，fintech这个词无疑非常适合初创企业，但事实上，更重要的是，初创企业如何与银行合作，为客户提供更好的服务体验。”

根据雷锋剪枝。在采用最激进的方式关闭和升级分行的大型银行名单中，花旗排名第一。根据联邦存款保险公司的数据。蔡斯，随着房地产成本的上升，许多银行开始收缩分行。在2012年至2016年的四年间，花旗银行关闭了302家分行，摩根大通、富国银行和美国银行分别关闭了190家、98家和243家分行。

“未来，分行将继续保持联系，其主要职能将是咨询和财富管理。树枝的数量和体积会变小。当然，重要区域的网络点可以有更大的容量。”

伯德说。

他给出了一些数据:在过去的三年里，花旗银行的分行数量减少了16%，费用减少了4亿美元。自去年以来，花旗的全球自动取款机数量增加了50%。

伯德说，花旗集团的目标是以“完全数字化”的方式收购、吸引和服务客户。

去年，花旗黄金应用增加了85%的数字功能，每年可以容纳18亿个客户接触点。典型的例子是价格倒带、快速锁定和请求跟踪更换卡功能。去年，花旗的数字交易量增长了15%，移动用户增长了40%。

作为银行数字化趋势的先锋，花旗重新设计了分行运营模式，简化了组织结构，员工数量减少了12%，从而节省了8亿美元的开支。

格斯帕奇说:“花旗转型不仅可以改善客户体验，还可以提高效率。”到2020年，我们预计电话服务、纸质报告和支付行为将减少三分之一，客户消费业务服务成本将下降20%以上

在人工智能的过渡时期

人工智能无疑是近年来的明星技术，而金融一直被认为是最适合人工智能应用的领域之一。据报道，花旗正在部署机器学习和大数据平台。目前，有160多个实际使用案例，预计到今年年底，这一数字将超过200个。据首席财务官约翰·格施帕奇(john gerspach)称，人力管理项目需要大约1000名员工。虽然目前的技术仍处于非常早期的阶段，但它显示了它们的潜力。

新模式可以帮助花旗了解更多关于客户的信息:他们有多少张卡，什么类型的卡，最常用的卡类型，以及哪些卡存款最多。基于这些认识，银行可以为客户提供更加个性化的服务。例如，如果客户有竞争对手的现金返还信用卡，花旗可以提供更高的现金返还信用卡；如果她想省钱，可以给她提供花旗简单卡。

伯德说，新技术大大提高了反应速度和效率，消费活动增加了五倍，存款增加了三倍半。John gerspach表示，采用这些技术后，花旗放弃了1200多台传统服务器，并将在2020年转向更具移动性和数字化的工作环境，8万台物理桌面将会消失。同时，据估计，这项新技术将至少削减10亿美元的开支。

据雷锋说。花旗仍有一些人工智能相关产品处于研发阶段。

2013年，副总裁兼全球数据分析师Berkan Sesen首次来到花旗时，他主要研究交易量化算法。目前，他的团队正在将机器学习应用于市场营销，尤其是信用违约互换交易领域。据他说，该系统将在不久的将来投入实际使用。

今年7月，花旗银行(Citibank)全球消费银行(Global Consumer Bank)零售银行业务主管劳伦斯林(lawrence lam)向外国媒体表示，该行正计划开发人工智能客户服务，以回答客户的一些简单问题。同时，他还解释说，这并不意味着现实生活中的客户服务会消失，至少他们目前已经投入了大量的人力资源。

除了自身的人工智能项目孵化，花旗还通过其风险投资公司花旗风险投资(citi ventures)支持人工智能的研究和应用，并在全球建立了六个创新实验室。花旗风险投资公司总经理兼投资主管拉姆尼克·古普塔说，

“机器学习和大数据分析是花旗风险投资的关键投资领域。我们对安全性、客户服务、合规性、数据和分析非常感兴趣。”

根据cbinsights调查统计，花旗是美国主要银行中最热衷于金融技术风险投资的。从2012年到2017年，它参与了22家公司的30轮投资活动。

事实上，花旗已经意识到金融技术的变革力量。根据花旗的研究，未来十年，fintech将使传统银行近三分之一的员工失业。斯蒂芬·伯德用一个古生物学术语来描述金融业。

“我把它描述为灭绝阶段。在灭绝阶段，要么你能迅速适应并形成新的竞争形式，否则你只能消失。”

这是一场达尔文式的适者生存的斗争，花旗或所有银行都在这样做。

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