狐狸金服何捷：行业裂变“双擎”打造Fintech核心竞争力

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[techweb Report]7月16日，在今天举行的2017朗迪金融科技峰会上，福克斯金夫创始人兼首席执行官何洁发表了题为“产业裂变和双引擎打造金融科技核心竞争力”的主题演讲。

何杰说，纵观现代金融技术的发展，在经历了互联网金融阶段后，他逐渐进入了金融与技术深度融合的阶段。2013年出现的互联网金融阶段更多地体现在互联网+金融中。从技术角度看，它是由互联网和移动互联网技术驱动的，技术应用的形式相对简单；从创新的角度来看，基于互联网的金融创新更多地体现在用户前端服务，以及各种互联网金融服务平台的兴起，如移动支付、点对点借贷、互联网保险、基金等；现阶段，通过互联网服务和一些浅层数据应用，效率开始显现，资本大量涌入，推动了互联网金融的快速发展。

2016年，金融技术爆发，开始进入金融与技术深度融合阶段。现阶段，大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术进一步丰富，与金融服务深度融合，从金融服务前台延伸到大数据风险控制、智能投资、基础安全、分布式会计等中后台，技术在提高金融效率方面的优势进一步显现。

金融科技的不同发展阶段也使其有不同的评价标准。何洁表示，互联网时代“用户为王”的商业逻辑使得资源迅速转化为用户规模和交易规模。因此，在互联网金融阶段，大多数公司将交易规模和用户规模作为最重要的评价指标。

自2016年以来，网民规模趋于稳定，增速降至10%以下，网民红利消失；此外，尽管互联网金融的规模已经迅速实现，但到2016年，整个行业的规模只有2万亿，而银行的总资产为230万亿，仅占传统银行总资产的1%。

与此同时，资本的快速投入带来了从业者的快速进入。据统计，该行业有5000多家金融科技公司，竞争日趋激烈。此外，近两年行业监管的加强促使行业从业者重新审视行业发展的驱动因素，规模将不再是衡量金融技术的最重要指标。

何洁表示，金融技术的核心价值在于包容性和效率。一方面，金融技术提高了金融服务的可用性，风险定价进一步促进了公平性，使所有用户都能享受到更加便捷的服务体验；另一方面，技术使金融更有效率，从而有效地降低了金融服务的成本。在金融领域，成本构成包括资本成本、客户获取成本、坏账成本和运营成本。金融技术可以有效降低客户、坏账和运营成本。因此，在现阶段，通过节约资金和提高效率，创造利润将成为衡量金融科技公司的主要指标。

何洁认为，行业应用+技术创新必将成为打造芬特竞争力的双引擎。因为科技与实际应用的结合可以产生更大的价值，特别是科技创新与场景的结合可以最大限度地激发数据和金融服务的价值，从而提高效率、节约成本、提高盈利能力。

第一，第一引擎，基于行业的模式创新。通过技术+金融+行业模型，结合具体的行业场景和数据深入行业，可以快速找到需求的痛点，促进产品创新；第二，通过开放产业链，有利于优化贸易环节，提高效率；第三，结合情景，明确资金用途，开放行业信息流，有效控制风险；第四，有利于形成生态闭环，形成产业协调。

科技创新是打造fintech核心竞争力的另一个重要引擎。大数据、机器学习、人工智能、区块链等技术在促进风险控制、智能投资决策和平台安全方面发挥了重要作用。

1.通过大数据和机器学习技术的应用，补充传统的信用报告，有效识别欺诈风险，通过机器自学习实现智能系统决策，并对风险等级进行差异化定价。

2.在财务管理方面，个人投资用户由数据和标签管理。在大数据的支持下，通过分析用户的属性和行为，实现最佳的客户获取和营销方案。在投资策略方面，系统根据个人风险承受水平、收益目标和风险偏好，利用智能算法和投资组合优化等理论模型，自动为用户提供推荐服务。

3.块链技术综合运用了分布式数据存储、点对点传输、一致性机制、加密算法等技术成果，成功解决了传统电子存储数据可能被单个控制器篡改的问题，有效保证了金融账户的安全性。

4.福克斯·金夫运用科学技术简化了金融，并形成了全面的业务布局，如财务管理、贷款、消费金融和信用报告。通过科技在应用层和技术层打造福克斯金夫的核心竞争力。

基于大数据和人工智能技术的福克斯金夫风控系统——风刃(Wind Blade)，可以从用户那里收集8000多条数据，通过机器学习和深度学习对数据进行相关性分析，实现准确的授信。同时，利用人工智能自动配置工作流程，提高风力控制效率。

福克斯金夫的金融平台从客户获取渠道到产品销售全过程采用数据管理，并根据年龄、地区、充值和取款频率、投资偏好、投资历史数据等对用户进行管理。在大数据的支持下，通过分析用户的属性和行为，实现最佳的客户获取和营销方案。在用户管理方面，通过大数据分析找到用户的维护节点期、高价值投资期和稳定期，实现用户的全生命周期管理。

未来，fintech不仅将为客户提供全面的金融服务，还将向客户出口技术。同样，金融科技公司的技术和产品在自身业务中得到有效验证后，将增加对传统金融机构的出口，这将有助于提高整个金融业的效率，并与传统金融机构形成更紧密的合作，从而在资本、用户和技术服务方面实现更深层次的合作。(唐雯)