农村数据抢夺战：互联网降维攻击失效，深层挖掘层层铺围

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农村数据就像涓涓细流，从四面八方慢慢汇集；技术也开始逐渐发挥作用。

资料来源:财经书籍

文字|黎明

在农村地区，互联网的降维攻击几乎完全失败。农村数据太少，数据维度太少，风控制规则简单，而且非常容易克服。但目前，农村数据就像涓涓细流，正从四面八方慢慢汇集；技术也开始逐渐发挥作用。

2018年，农村金融、供应链金融等根深蒂固的行业将很快回归。

虽然这是一个热点，但农村金融发展的制约因素太多。最大的问题是数据太少，互联网的降维攻击基本上都是无效的。

但是农村地区真的没有数据吗？

事实上，农村地区隐藏着大量的潜在数据，需要深入挖掘。许多农村金融从业人员表示。

互联网金融公司和巨头们已经开始了农村之路。他们充满了诡计和频繁的诡计，从不同的维度收集农民的数据，发动一场农村数据掠夺战

01感到沮丧

与现金贷款不同，农村金融从不存在监管风险。

2017年初，中央一号文件发表了关于农村金融的千言万语，大力鼓励农村金融发展。

这是该行业的一个巨大信号亮点，释放出监管的无限善意和鼓励。此后，监管力度不断加大，对农村金融的优惠政策和支持不断提供。

中国社会科学院指出，农业、农村和农民之间的财政差距超过3万亿元。

今年，3万亿蓝色海洋终于迎来了一场小爆炸。据统计，从2016年到现在，共有12个农村金融平台宣布融资。

然而，农村土地不是那么容易耕种的。

大多数农民以务农为生，他们的大部分日常必需品都是自给自足的，他们的大部分交易主要是现金。

几乎所有的人都是信用收集者，他们中的大多数甚至没有银行卡，更不用说信用卡或信用记录了。

他们也没有互联网数据，他们购买的手机除了玩单机游戏和斗地主之外，几乎没有在线轨迹。

鉴于这种像冰一样难以渗透的群体，许多平台之初的农村之路经常受挫，几乎所有通过互联网手段进行的降维攻击都失败了。

起初，阿里和京东这两个互联网巨头渗透到农村金融领域。

致富靠劳动，节俭靠京东。

淘宝在农村什么都有，购物就在家里。

销售化肥、杀虫剂和猪饲料的广告越来越少。村里的坑坑洼洼先刷上白漆，然后再刷上村里鲜红色的京东字或橙色的陶涛字。

以绿色的田野和灰色的村庄为背景，这些简单而粗鲁的口号更加引人注目。

粉刷一面墙，300元。这甚至促进了农村地区墙画业务的爆发，有些人年收入几千万。

2014年，是阿里和京东大举下乡的第一年。他们准备好了行进的号角，开始向乡村行进。

但是实际情况并不好。

农民对这些新事物的接受度不高。例如，阿里村的商店需要用支付宝付款，但一些农村人不擅长使用手机。

两艘巨轮驶进了农村的大海，但它们成了一只孤独的船，激起了一些涟漪，但未能掀起巨浪。

渐渐地，早年挂在电线杆上的广告变得尘土飞扬，渐渐褪色。原本知名度高、生意兴隆的商店现在都有了。

巨头们正努力向前发展，互联网金融大军也来试水了。

他们最初的尝试是让农民像其他团体一样借钱，但发现很难通过。

因为农村数据太少，所以只有几个核心维度:姓名、身份证、手机号码、家庭住址和银行流程。

因为数据维度太少，所以风险控制的规则很简单，也很容易克服。

第一批进入农村金融的参与者认为，农民相对简单，不太擅长计算，因此风险控制相对简单。一家农村金融机构的负责人程平表示，早期的所有参与者几乎都感到沮丧，因为农民的进化速度很快，信贷意识很弱，所以很难划定底线。

最底层的贷款人员大多帮助农民发展，他们与农民内外勾结，欺骗和分割贷款。

一些肆无忌惮的贷款官员，像病毒一样蔓延到农村地区，将很快吞没一个村庄。

内外勾结正成为农村金融的最大隐患。

一家农村金融机构的风险控制负责人程平表示，他们遇到过这样的情况。

一些农民使用银行流程伪造软件，他们可以通过输入姓名、开始时间和金额自动生成完整的银行流程。

最后，上面盖着银行的公章。

帮助他们伪造流程表的人实际上是公司内部的贷款官员。

巨头们正在苦苦挣扎，互联网金融公司也遇到了障碍。在农村地区没有办法融化这种坚硬的冰吗？

当人们开始沉下心来时，他们发现农村不是一张白纸，仍然有值得挖掘的数据。他们开始做出奇怪的动作，并找到了一些在弯道超车的捷径。

02数据战争

电话记录和银行流量等数据是网上信贷收集的必要维度，但在农村地区，这可能不是核心数据。

什么样的数据在农村地区最重要？

生产数据。

例如，一个养猪的农民要看他建了多大的猪圈，养了多少头猪；一个水稻种植者取决于他有多少英亩土地和他种了多少庄稼。

过去，为了收集生产数据，大多数公司深入到田野里:测量土地和计算猪圈里的猪。

如今，许多公司都有创新的高科技游戏。例如，一家公司引进了遥感卫星技术来监测农田是否是从天上种植的。

还有一些农村金融平台在农民的猪圈里安装摄像头，实时监控农民的耕作情况。

除了生产数据，第二重要的数据是社会数据。

与微信和微博等在线社交数据不同，农村地区的所有社交活动都集中在一个小村庄的熟人社会。

如今，控制农村金融风险的常用手段是深入农村，与当地村民交谈，了解彼此借款人的特征。

在缺乏网上数据的困境下，聊天和面对面的采访已经成为每个平台获取有效数据的常用手段，而家庭稳定程度、往年收入和邻里信誉都可能成为平台的借贷标准。

除了生产数据和社会数据，还有许多农村从业者认为定位数据同样重要。

农民的活动轨迹相对固定，无论是在家还是在田间。如果他的位置与这两个位置分开很长时间，该用户可能会有风险。

事实上，农村地区并非没有数据，但它们隐藏得很深，需要努力挖掘。

农村巨人的旅程变得越来越有趣。

除了在农村地区开店，他们还开始了一系列的供应链合作。

例如，京东金融与杜邦先锋谷物公司(一家玉米种子公司)合作；蚂蚁金服将与蒙阳集团合作。

其次，这是一项大规模的股权投资。

如京东金融投资Jutu.com、蚂蚁金融投资中和农村信用社等。

在一系列行动的背后，这些巨头隐藏着更大的野心:他们一点一点地收集农村数据，试图再次利用互联网和技术重塑农村。

例如，京东金融正试图借钱给农业合作社，而合作社是否保存多年的交易数据是合作的一个重要指标。

在早期，当农民与合作社交易时，数据都是纸质的，合作的前提是要求他们将数据输入计算机，相关负责人强调了这一点。

在供应链中合作并获取数据是巨头和核心企业的重要目的之一。

京东农村金融部负责人洪杰曾告诉媒体，选择大型农业企业主要是看他们的高质量数据，这可以联系到信贷产品的风险控制，决定农民的信贷资格。

京东就是这样，蚂蚁金服也不例外。

2016年，蚂蚁金服对中和农村信贷进行了战略性投资，持有其30%的股权，成为第二大股东。

蚂蚁金服与我们讨论过几次，希望我们分享数据，中和农村信贷的一名负责人表示。

与中和农村信用有限公司合作，可将贷款用户数据存入互联网，形成首笔信用记录。蚂蚁金服也公开声明。

一位资深业内人士表示，事实上，这些巨头的投资和布局大多是为了获取数据和建立数据模型。

有了数据，巨人可以在农村土地上重现辉煌，并利用互联网和技术对农村地区进行降维攻击。

03风控制技巧

目前，数据很少，这不足以建立一个坚不可摧的风力控制系统。

互联网金融充满诡计，试图打破暂时的限制。例如，数据闭环模式现在非常流行。

在养猪过程中，农民需要多少钱首先由数据来计算。

农村金融公司将购买猪苗和饲料并提供给农民，最后猪将被放生。农村金融公司甚至会帮助农民将猪运送到屠宰场进行屠宰和销售。

农村金融公司提供一站式服务，扣除本金和利息后，剩余的钱交给农民。

在这种模式下，农民几乎成了农村金融公司的农民工。

在这种情况下，几乎没有必要对农民进行风险控制，因为农民几乎拿不到钱。该公司负责人表示，这种深化产业链的方式节省了风险控制成本，并收集了农村数据。

除了系统和规则中的风险控制，它还将通过技术来解决。

例如，贷款员配备有定位系统和记录系统等硬件设备，以便对贷款员进行实时监控。在现场调查期间，拍摄现场照片并上传。

在实地调查中，贷款官员核实了这个家庭是否属于一个农民，以及他是否会故意找一个有更好房子的邻居来冒充自己的家。

因此，在参观期间，会问许多详细的问题，比如洗手间的开关在哪里？

贷款官员完成家访并上传数据后，总部将进行另一轮核实。

无论是通过视频还是电话，借款人都需要回答很多细节来证实他是否在撒谎。例如，沙发的颜色，电视的显示，地板的图案等等。

拍摄的照片也得到充分利用。

平台上会有专门的在线评估师，根据照片分析借款人的生活习惯和还款能力。

例如，是否有赌博设备，是否有烟酒，来判断是否有不良习惯；电风扇、电视和其他家用电器，它们是什么牌子，它们值多少钱，判断它们的家庭收入状况。

在数据稀缺的农村地区，任何数据都应该充分挖掘。

不同于网上风险控制的数据收集、规则和技术探索，也使农村金融找到了解决难题的窍门。

在农村地区，互联网的降维攻击几乎完全失败。

但目前，农村数据就像涓涓细流，正从四面八方慢慢汇集；技术也开始逐渐发挥作用。

农村金融的坚冰已经出现裂痕，并一点一点融化。