不幸的是，我感染了新的冠状病毒肺炎。保险能保多少钱

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2020年是最值得庆祝的一年！新的皇冠流行病肆虐，美国股市被吹掉四次，全球经济下滑，中央母亲们一个接一个地介入。许多企业面临破产，大量员工可能会失业。

总体环境无法改变。我们所能做的就是好好照顾自己和家人。在这样一个非常时期，如何分配家庭财产，家庭保障是否完善尤为重要！

前一期主要讲的是“如何做好计划生育财务工作？”“什么是财产保护？”"新皇冠保什么险？"。今天，作者将详细介绍三种保险产品，包括住院保险、意外保险和大病人寿保险，并分享“固定投资余额”和什么样的保险在贷款买房时更具成本效益！

([)。推送({ })；1号住院保险

新加坡有两种主要的住院保险:一种是公立医院，另一种是私立医院。虽然公立和私立医院都有这两种类型的住院保险，但在公立医院购买住院保险的朋友一般不建议去私立医院，因为自付费用较高。以下是新加坡主要公立和私立医院的名单。

人们经常问，公立医院和私立医院有什么区别？边肖认为，两者的区别主要体现在三个方面:

1.医疗条件:许多著名专家在公立医院磨练了一段时间后，会去私立医院开诊所。私立医院的单间比例高于公立医院。单人房允许家庭过夜，使照顾病人更容易。虽然大多数公立医院的住院保险可以报销单人房的费用，但更多的人去公立医院，往往无法获得单人房。

2.等候时间:如果不是非常紧急的情况，公立医院会排更长的队。有时需要1-2个月来预约检查或手术。边肖的儿子晚上突然发高烧。边肖带着儿子火速赶往KK住校妇幼保健院急诊部。因此，等待时间为3-4小时。他立即去了一家私立医院，并在半小时内看了医生。

3.医疗费用:私立医院收取更高的费用，因此私立医院也收取更高的保费。

边肖建议，在预算允许的情况下，年轻朋友应该尽可能多地分配私立医院的住院保险。如果随着年龄的增长，私立医院的住院保险保费过高，可以随时无条件转入公立医院的住院保险。相反，如果一个人想从公立医院升级到私立医院，则取决于当时的健康状况。

尽快安排住院保险

边肖强烈建议每一个住在新加坡的朋友都应该尽快购买个人医疗保险。

最重要的原因之一是现有的疾病没有得到保证。一般来说，年轻人大多是健康的，但是当一个人进入中年，大大小小的问题就会开始出现。例如，绝大多数女性同胞在30岁后会有乳房或子宫问题，如乳房结节、子宫肌瘤等。一旦检查出这些问题，如果再次分配住院保险，乳房或子宫将被排除在外。如果一个人有多种身体问题，保险公司也可以直接拒绝保险。但是，如果这个人年轻健康时有住院保险，并且保险每年按时更新，保险公司将在他投保后解决各种身体问题。

另一个重要原因是新加坡的高额医疗费用，我相信每个人都或多或少听说过。例如，如果一个孩子发烧并住院2-3天，他可以很容易地在公立医院花费几千美元，在私立医院花费几万美元是非常可能的。对一个癌症患者来说，如果他能在早期通过手术切除和治愈，也许几万美元就足够了。如果他需要入住重症监护室，并在后期使用新的抗肿瘤药物，费用将不受限制。例如，2017年，一位名叫菲娜·莱昂的女性在脸书上发布消息称，她的母亲患有癌症，在重症监护室呆了58天后去世，留下了超过100万新加坡元的账单。

([)。推送({ })；与新加坡高昂的医疗费用相比，住院保险的保费与公众相当接近。下面是一家保险公司的公立医院和私立医院的住院保险费的比较。对于一名30岁的当地居民，如果住院保险的年度保险费低于500新元，并且年度报销限额为60万新元，公立医院可以报销总费用的95%。私立医院还可以报销总费用的95%，住院保险的保险费为800新元或更多，最高限额为每年120万新元。无论是公立还是私立医院的住院保险，终身报销都没有上限。

企业团体保险

有了公司的集体保险，您还需要配置个人住院保险吗？答案是:当然！除非你是一个装备精良的外籍人士，不打算在新加坡永久居住。

首先，企业团体保险是一种企业福利，不会跟随员工一辈子。员工退休后没有保障！我相信大多数人不会一辈子在公司工作。如果一名员工从a公司转到b公司，保险就有可能被打破。那么，员工在a公司工作期间发现的疾病可能不在b公司承保范围内，并且他/她不能再购买个人住院保险来保护疾病。

其次，公司的集体保险主要是在门诊提供保障，而不是在医院。由于当地绝大多数居民都在早期就有了个人住院保险，公司在住院方面的保险分配一般不会太高。例如，大多数公司的集体保险不超过每年20，000新加坡元的上限，这对于主要疾病来说是九牛一毛。

当然，也很少有福利良好的公司为员工提供高端医疗保险，覆盖面广，几乎所有门诊和住院手术都可以报销。边肖认为，对于仅在新加坡工作和生活2-3年的外籍人士，可能不提供个人住院保险。然而，对于长期居住在这里的朋友，应该尽快分配个人住院保险，以防止他们离开公司或退休后得不到任何保护。

2号意外保险

意外伤害保险只能在意外事故造成死亡或伤残，并在意外伤害后进行中西医治疗后进行。事故是由第三方外力造成的伤害，如车祸、火灾、骨痛和发烧、手足口病、跌倒和扭伤、食物中毒等。如果一个人患有心脏病或因其他疾病突然死亡，意外保险无法解决。

意外保险是一种相对标准化的产品。例如，一家保险公司推出了六种不同保险范围的意外保险。死亡/残疾的基本保险范围从10万到100万新加坡元不等。每起事故的西药治疗费用报销金额为2000-6000新加坡元，中药报销金额为500-1500新加坡元。边肖建议选择最便宜的意外保险。年保险费仅为175新加坡元。为什么？首先，意外保险索赔的覆盖面有限，剩余预算可用于为患有严重疾病的生命分配保护。其次，绝大多数安全产品在购买时都需要健康保险，意外保险是个例外。最后，意外保险的保费不会随着年龄的增长而增加。

([)。推送({ })；因此，意外保险不需要尽早购买，而是根据自己的需要决定。一般来说，更容易发生事故的人建议购买，如老年人、儿童和极限运动爱好者。如果你的公司已经为员工提供了事故保护，个人不需要购买。

严重疾病患者的第三号人寿保险

为患有严重疾病的人提供人寿保险是边肖今天分享的主要内容。这种担保主要分为三类:1 .定期保险；2.人寿保险。3.购买持续保险。小职员一般不推荐连续保险，所以这里不详细介绍。

以下是长期生活和终身生活的比较。

定期寿险是一种纯担保产品，没有现金价值。被保险人只需要确定保险的金额和期限，保险费的支付时间和时间。例如，一名30岁的男子购买了一份35岁的定期人寿保险，为他65岁的死亡提供了100万NIS的赔偿。如果他在65岁前死亡，保险公司将赔偿100万新元，保单将被终止。当他65岁时，他仍然没有索赔，保险单将被终止。65岁以后，没有必要再付保险费，也没有保证。

终生寿命相对复杂，有许多参数可供选择。以保险公司的产品为例。人寿保险是终身保险，但投保期可以是5-35年。在一定年龄之前(如65/70/75/80)，被保险人也可以选择增加赔偿的倍数(如2/3/4/5)。如何分配取决于被保险人的家庭收入和负债。例如，一名30岁的男子购买了15年的终身寿险，在65岁之前支付了5次，基本保障为10万新加坡元。如果他在65岁前死亡，保险公司将赔偿50万新元，保险单将被终止。65岁以后，保险单仍然存在，但赔偿金额变成了基本保险金额10万新加坡元加上保险公司奖金基金的表现。目前，各保险公司的保单是根据3.25%和4.75%的奖金基金表现来进行论证的，但实际的赔偿金额取决于各公司奖金基金的实际表现。人寿保险有现金价值。如果保险在3年后失效，你可以得到一部分退保金。然而，作者一般不建议你轻易打破保险。

无论是常规的还是终身的，它都会增加疾病和小疾病的额外风险，从而保护大疾病。一般来说，对严重疾病的赔偿不超过对死亡的赔偿。当然，也有一些重型保险已经支付了很多次。这种产品的作者不太推荐，因为获得多次付款的可能性很小！

一家保险公司最近推出了一种新型的抗癌保险，具有良好的性价比，这是一种每5年自动续保的定期人寿保险。无论是癌症的早期、中期还是晚期，一旦确诊，将一次性向癌症患者支付高达30万新加坡元的费用。30岁男性的年保险费仅为428新西兰元，而30岁女性的年保险费仅为784新西兰元，保险额为30万新西兰元。对于刚参加工作、预算紧张的年轻朋友来说，这是一个非常好的选择。对于有身体问题的朋友来说，这也是一个好消息。因为要配置这个产品，你只需要回答一个关于癌症的健康问题，就可以决定它是否能正常保证。例如，糖尿病患者可以购买这种抗癌保险，即使大多数保险产品都没有保险。

([)。推送({ })；及早部署重大疾病保险

家庭的经济支柱建议尽快为严重疾病分配人寿保险！为什么？

让我们先看看世界卫生组织(世卫组织)的一组数据。2018年，新加坡新诊断出26164例癌症病例，平均每天有超过70人被诊断患有癌症。13，093人死于癌症，平均每天35人。新加坡国家癌症中心的统计数据显示，四到五分之一的人会在一生中患上癌症。这些冷酷的人背后是活生生的家庭。试想一下，如果家庭的经济支柱因此倒下，其他家庭成员还能继续过正常的生活吗？

先存状况的问题不包括在内，这已在住院保险部分讨论过，这里不再详细描述。

另一个重要原因是年龄越低，保险费越低。例如，如果一个人想投保50万新加坡元的重大疾病保险，他会选择15年的支付期。20岁时，年保费分配为3，863新元，15年总保费为57，945新元，而40岁时，年保费分配为6，647新元，总保费近10万新元。

在家庭财政支持得到适当保障的前提下，预算的一部分可用于为儿童提供重大疾病保险。一个1岁的男孩在70岁之前只需要超过30，000新加坡元的总保费就能获得500，000新加坡元的终身担保。如果在孩子成年后进行分配，如果在此之前超过20年没有保证，总保费可能会翻倍。出于同样的原因，小编辑一般不建议为家庭中的老人安排重疾病保险，因为成本效益不高。

另一个重要考虑:今年8月26日，新加坡人寿保险协会将对37种主要疾病的官方定义进行一些调整。调整后的严重疾病定义更加严格，如肾功能衰竭将成为晚期肾功能衰竭，心脏瓣膜手术将成为开胸手术，失语症将成为不可逆转的失语症等。如果你不想受到这些严重疾病定义变化的影响，你需要在8月26日之前为严重疾病分配保护。

资料来源:LIA网站

购买固定投资余额

对保险了解更多的朋友应该听过这样一句话“购买期限，其余的投资”。特别是，投资自己的朋友大多都有定期人寿保险，看起来“划算”。

购买其余的固定投资可以吗？其实不一定！以一家保险公司的产品为例。如果一名30岁不吸烟的健康女性购买一名40岁支付40年保险费的女性，那么她70岁的定期人寿保险的年保险费将为2796.8新元。如果您购买了一份支付15年费用的终身保险，并且还保护500，000新币的死亡和70岁之前的严重疾病加上100，000新币和轻微疾病，则年保费为5，449.4新币。虽然终身寿险的年保费几乎是定期寿险的两倍，但由于使用寿命较短，总保费较低。假设包括每年2%的通货膨胀，终身寿险的总保费低于定期寿险。除了价格低廉，终身寿险在70岁以后仍然有保障，定期寿险已经终止。另一个区别是定期寿险只承保36种严重疾病，而终身寿险只承保56种主要疾病。

([)。推送({ })；第五号住房贷款保险

最后，我想和你分享一下如何在抵押贷款保险上省钱。

在新加坡买房时，HDB和银行都会让贷款人购买抵押贷款保险，以防止贷款人意外无法偿还抵押贷款。这种抵押保险属于定期人寿保险的范畴，但保险金额不是固定的，随着抵押金额的减少，保险金额会逐年减少，我们称之为“减少期”。下图显示了定期人寿保险(橙色水平线)和抵押贷款保险(紫色曲线)之间的区别。

让我们再看看具体的数字。按揭保险金额从开始时的100万英镑下降到65岁时的3.9万英镑，而定期人寿保险金额保持不变，仍为100万英镑，是定期人寿保险金额的57%。对于一个不吸烟的30岁健康男性来说，按揭保险的年保费是普通人寿保险的82%。不需要编太多，每个人都应该知道怎么做？

按揭保险和定期人寿保险的保费将随着年龄的增长而增加。如果一个人在购买第一套住房时购买了抵押贷款保险，那么如果他/她想在几年后购买第二套住房，他/她将不得不购买另一套抵押贷款保险，那么年保险费将会更高。如果此人在购买第一套房之前有定期人寿保险，如果购买第二套房时保险金额足够，则无需申请按揭保险。这样，节省的保费开支将更加可观！

摘要

如何在疫情期间分配安全？

今天，边肖详细介绍了三种类型的保险产品:住院保险、意外保险和针对重病患者的人寿保险。

住院保险强烈建议居住在新加坡的每一位朋友都尽快得到分配。意外保险可根据自身情况进行配置。这个家庭的经济支持表明应该尽快为重病患者提供人寿保险。

“购买固定投资盈余”不一定是好事。应该根据每个家庭的情况进行分析。

在考虑贷款买房之前，建议配置一个固定金额的定期人寿保险，而不是低成本高效益的抵押贷款保险！

作者简介:

特许金融分析师，FRM金融风险经理

新加坡国立大学定量金融理学学士和应用经济学理学硕士，新加坡国立大学

他在金融业工作了8年，2016年至2019年在一家外资银行担任亚洲战略分析师。

(来源:微信公众号:南洋咨询，感谢作者授权新加坡转载。)