二维码支付也要限额，央行出台条码支付业务规范

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图片来源:中央银行微博(中国人民银行办公厅官方微博)

12月27日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于印发〈中国人民银行通知〉的通知》(银发[2017]296号)，并发布了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银发[2017]242号)，自2018年4月1日起实施

中国人民银行《条码支付业务规范(试行)》(以下简称《规范》)由于缺乏统一的业务规范和技术标准，条码生成机制和传输过程中仍存在潜在风险，也导致支付安全风险案例。市场机构在业务推广过程中仍然存在不正当竞争。中国人民银行指示中国支付清算协会组织会员单位、专家学者进行调研论证，广泛征求意见和建议后制定

所谓条形码不仅仅指条形码，还包括我们日常购物支付中涉及的支付(payment)的二维码。无论我们扫描商户的二维码进行支付，还是商户扫描我们手机生成的支付码进行收款，都属于条码支付，也在央行条码支付标准的监管范围之内。

在该《规范》中，央行主要从五个主要方面采取措施来执行业务规范:

首先，强调业务资格要求，网络支付业务许可成为一个硬性要求:

很明显，当支付机构向客户提供基于条形码的支付服务时，它应该获得在线支付服务的许可证；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可证和网络支付业务许可证。

目前，微信背后的支付宝和财付通拥有包括互联网支付、手机支付和银行卡收单在内的营业执照。

二.重申清算管理要求

明确要求银行和支付机构开展条码支付业务。涉及银行间交易时，要求通过中国人民银行的银行间清算系统或具有法定资格的清算机构办理。

根据央行此前发布的通知，自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务将通过网络平台办理。

第三，维护市场公平竞争秩序

市场机构不得利用不正当竞争手段损害其他市场主体的利益，排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。

在回答记者关于《条例》是否会限制支付创新发展的问题时，中国人民银行相关负责人表示:

便捷的使用和良好的用户体验是支付创新的生命力，但我们不能简单地追求没有底线的创新；

稳定、可持续的投资和运营是支付业务长期发展的保证，不应采用烧钱补贴等不正当竞争手段追求短期市场份额。

第四，规范条形码的生成和接受

《条例》提出了交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全保护、静态条码应用管理、支付标识技术综合应用等措施，确保条码支付业务的安全性。

根据不同的交易验证方式，《条例》设置了a-d四种风险防范能力，并对应四种交易限额:无限、5000元、1000元和500元(同一客户一天累计)。

其中，静态密码、一次性密码、数字证书、电子签名、指纹等。所有的支付验证方法都得到中央银行的批准吗？

如果采用静态条码支付，风险防范能力为d级，无论采用何种交易验证方式，同一客户的单个银行账户或所有支付账户和快递的累计交易金额不得超过500元。

a-c类风险防范能力和交易限额如下表所示:

在回答记者提问时，央行相关负责人表示，根据各大市场机构的条码支付交易数据，上述额度已经覆盖了大部分使用条码支付的客户和商户的需求。

静态条形码容易被篡改或篡改，容易携带木马或病毒，并且难以区分真假，导致支付风险较高，但它们现在被广泛使用。本规定还针对静态条码提出了有针对性的风险防控措施:

静态条形码采用防伪纸；将它放在商户收银员的眼前，并定期检查；采用保护罩等物理保护手段，避免被覆盖或更换；收款人信息清晰地显示在静态条码介质的显著位置，方便用户查看；鼓励使用具有高风险防范能力的集合扫描代码。

图片来源:中央银行微博(中国人民银行办公厅官方微博)

V.加强商户管理和风险管理

《条例》从特约商户资格审查、受理协议签署、商户风险评级、商户检查、交易风险监控、客户安全教育等方面提出了要求。，加强业务风险管理。

央行相关负责人表示，加强条码支付特约商户管理的目的是为了排除风险商户，防止和遏制犯罪分子利用条码支付业务隐藏木马病毒、洗钱、欺诈等犯罪活动，更好地维护条码支付业务相关各方的合法权益。

在特约商户管理中，本规定有以下资格审查要求:

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据中国人民银行有关负责人介绍，支付服务是一项金融服务，与社会经济运行和人民日常生活密切相关。支付安全关系到人民群众的财产安全和合法权益，稳健经营关系到行业的健康持续发展。

《通知》和《规定》的目的是指导有关单位正确处理安全与发展的关系，在严格遵守安全底线的基础上进行支付创新，维护公平竞争的市场环境，促进行业健康可持续发展，为人民提供安全便捷的金融服务。通知和规范提出的业务规范要求和安全管理措施不会制约支付创新的发展，但可以引导支付创新沿着安全规范的方向发展，保证创新业务的质量和效率，保证行业的稳定和长远发展。(钛媒主编宏宇综合)