“信联”浮出水面 失信数据有望联通

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[CCID.com]这些天，受到严格监管的网上贷款行业又一次迎来了一个新标准，这有望彻底解决长期存在的不可信数据无法共享的问题。

据悉，中国互联网金融协会(以下简称互金协会)和八家个人征信机构联合发起成立了一家注册资本为10亿元人民币的市场化个人征信机构。这也是信用联盟的官方版本，一个已经准备了很长时间的个人信用报告机构。

据报道，信用合作社是一家个人信用报告机构，由互助黄金协会领导，该协会既是行业代表，也是发起者。股份认购比例为36%，五年内投资不超过3.6亿元人民币。

该平台的主要目的是管理中央银行信用信息中心无法覆盖的个人客户的金融信用数据，建立全国基础数据库，实现行业间的信息共享，有效降低风险成本。为了最大限度地覆盖个人客户的金融信用数据，新联在成立期间一直积极联系个人征信机构，特别是针对个人客户最常用的支付宝和微信支付方式——芝麻信用和腾讯信用。只有广泛吸收用户数量最多的征信机构的核心数据，新联才能真正实现对个人客户财务数据的统一管理，将不诚信行为做好记录，杜绝漏网之鱼。

未来，它还将与网上贷款平台、网上小额贷款和网上金融机构相连接。让网络永远无所遁形。此外，央行的信贷中心更多的是结构化数据，而信用社可能包括非结构化数据，如在线图片、视频、聊天记录等。而不仅仅是数字信息。

截至目前，新联已与芝麻信贷、腾讯信贷、深圳前海信贷、考拉信贷、鹏远信贷、中国程心信贷、中智程铮信贷、京华道信贷等8家个人信贷业务准备机构达成合作并签署初步协议，8家机构共同参与该平台，各占8%左右的股份。

信用合作社成立后，弥补了互助黄金协会不能向中央银行上传数据的缺陷。一些业内观察人士深入解释说，建立信用社的基本逻辑是，如果征信机构也从事贷款业务，其他信用机构就不能共享客户数据，这就存在明显的利益冲突，因此需要成为独立的第三方。

这背后是信用报告机构中长期存在的信息孤岛问题。由于每个征信机构的客户数据是决定该机构竞争力和业务发展的核心秘密，在如此巨大的利益影响下，该机构不愿意分享是可以理解的。

目前，这些信用信息平台已经基本开始依靠流量入口或金融机构盈利。因此，如何通过联合征集重塑这些征信平台的身份和目标，如何通过激励和约束机制的设计来保证征信平台的效率和积极性，如何促进相互监督和行业自律，将是一个难点。

随着我国信用消费的快速增长，市场对信用信息的收集和管理有着巨大的需求。然而，我国征信业刚刚起步，从目的范围和程序限制两方面来限制征信机构的提供行为是不合适的。例如，现金贷款的普及导致了互联网企业信用信息的滥用。

因此，有专家指出，有必要明确用户的特定目的义务，规范征信机构的处理和提供行为，限制用户的使用行为，以保护被调查者的信息隐私权。同时，明确规定了用户谨慎转移的义务，不允许随意转移特定的个人信息。